Finansinis raštingumas - tai itin svarbus įgūdis, kuris būtinas kiekvienam žmogui. Juk pinigų valdymas, investavimas, draudimas, paskolos ir kreditai - visi šie finansiniai aspektai yra neatsiejama mūsų šiuolaikinio gyvenimo dalis. Dėl šios priežasties ir nutarėme aptarti finansinio raštingumo svarbą ir jo ugdymo galimybes.
Šiuolaikiniam žmogui, beveik kiekvieną dieną tenka priimti sprendimus, susijusius su asmeninių finansų valdymu. Norint sudaryti realų ateinančio mėnesio asmeninį biudžetą, įvertinti savo skolinimosi galimybes ar nuspręsti, kokius investicinius produktus pasirinkti, jums neišvengiamai prireiks finansinio raštingumo žinių. Kalbant paprastai, finansinis raštingumas - tai gebėjimas efektyviai valdyti savo pinigus. Finansiškai raštingas žmogus, gali priimti tinkamus finansinius sprendimus, objektyviai įvertinti prisiimtus įsipareigojimus bei pasirūpinti savo saugia ateitimi. Dėl šio priežasties, labai svarbu nuolat lavinti ir gilinti turimas žinias apie pinigus.
Beje, šiame informacijos amžiuje, finansiškai raštingais gali būti ne tik dideli turtuoliai. Pamirškite šį mitą, kad finansinis raštingumas yra skirtas tik elitui. Iš tikrųjų, tarp jūsų ir milijonierių yra žymiai daugiau bendro, nei galite pagalvoti! Iš esmės, tereikia laikytis kelių pagrindinių taisyklių, suformuoti teisingus įpročius bei turėti pakankamai motyvacijos ir pats nepastebėsite, kaip žingsnis po žingsnio, jūsų finansinė padėtis ims gerėti.
Finansiniam raštingumui svarbu tvirti finansiniai pagrindai
Pradėti lavinti finansinį raštingumą ir gebėjimą elgtis su pinigais, reikėtų dar vaikystėje, kuomet gauname savo pirmuosius pinigus. Juk kuo anksčiau vaikas susipažįsta su pinigais ir jų taupymu, tuo lengviau jam suformuoti tvirtus finansinio raštingumo pagrindus. Kita vertus, vėliau taip pat reikėtų nepamiršti jau pačiam, savarankiškai tęsti turimų žinių gilinimą. Pavyzdžiui, kertinė atsakingo finansų valdymo dalis yra gebėjimas sudaryti savo asmeninį biudžetą, kuris leidžia optimaliai valdyti nuosavus pinigų srautus.
Biudžeto sudarymas - sekame savo pajamas ir išlaidas
Asmeninis biudžetas – tai jūsų gaunamų pajamų ir patiriamų išlaidų apžvalga, pagal kurią galite planuoti, ateities pajamas ir išlaidas. Savo biudžetą galite sudaryti mėnesiui, ketvirčiui ar net visiems metams, tačiau reikėtų atminti, kad trumpesnio laikotarpio biudžetas, paprastai yra tikslesnis. Sudarant asmeninį biudžetą, pirma įsivertinkite savo realią finansinę situaciją ir kurį laiką stebėkite, iš kur jūsų pinigai ateina ir kur jie pradingsta. Gerai sudarytas biudžetas jums padės iš anksto susiplanuoti savo pinigus, dar prieš juos išleidžiant.
Savo biudžetą pradėkite rengti nuo svarbiausio dalyko – pajamų. Juk nuo to, kiek uždirbate, pagrinde priklauso, kiek galite išleisti. Taigi, į pajamų kategoriją surašykite visus savo pajamų šaltinius. Dažniausiai į pajamų kategoriją patenka darbo užmokestis, pajamos iš investicinės veiklos, verslo pajamos, mokesčių grąžinimai (čia po mokesčių deklaravimo) bei kitos pajamos.
Sekantis žingsni yra išlaidų planavimas. Norint kuo tiksliau sudaryti savo biudžetą, būtina gerai žinoti kokias išlaidas patiriate, todėl surinkite visas gautas sąskaitas, čekius, paslaugų sutartis bei atliktus elektroninius mokėjimus. Jūsų asmeniniame biudžete turėtų figūruoti tokios išlaidų kategorijos: išlaidos maistui, būsto išlaikymas, paskolos ir kiti įsipareigojimai, vaikų išlaidos, išlaidos sveikatai, santaupos bei kitos išlaidos.
Beje, išlaidas galite padaryti šiek tiek detalesnėmis ir į atskirą kategoriją įtraukti išlaidas, kurios nėra būtinos, bet mūsų gyvenimą padaro žymiai lengvesniu ar smagesniu: transporto išlaidos, išlaidos namų reikmėms, apranga ir drabužiai, išlaidos ryšiui, pramogos ir pan.
Taigi, būdami finansiškai raštingais, galėsite sudaryti savo asmeninį biudžetą, kuris jums leis tinkamai suplanuoti savo išlaidas ir jas sugrupuoti į būtinas bei nebūtinas. Būtinosios išlaidos yra susijusios su pagrindiniais mūsų poreikiais ir įsipareigojimais, todėl mes jas turime padengti ir jas gana sunku sumažinti. O štai nebūtinų išlaidų mes galime atsisakyti ir čia mums atsiranda žymiai daugiau erdvės taupymui ir išlaidų mažinimui.
Kaip sutaupyti ir mažinti išlaidas?
Vienas svarbiausių žmogaus finansinio raštingumo požymių yra mokėjimas kontroliuoti savo išlaidas. Finansiškai neišprususiam žmogui, pinigų taupymas gali asocijuotis su “diržo veržimusi” ir negalėjimu sau leisti nė trupučio pasilepinti. Tačiau, finansiškai raštingas asmuo taupymą, visų pirma, supranta kaip nuolatinį ir ilgalaikį procesą, o ne vienkartinį iššūkį. Taigi, jeigu jums atrodo, kad šiuo metu susimažinti savo išlaidų negalite, greičiausiai jūs tiesiog nemokate teisingai taupyti. Štai keletas laiko patikrintų efektyvių taupymo strategijų:
- Pirmiausia sumokėkite sau
Jei turite konkretų taupymo tikslą, tuomet jį pasieksite žymiai greičiau, jeigu pasinaudosite taip vadinama „pirmiausia sumokėti sau“ taisykle. Ši taisyklė reiškia, kad vos tik gavus atlyginimą, jūs iš karto atsidedate taupymui skirtą dalį į šalį ir gyvenate iš likusios pinigų sumos. Pavyzdžiui, jeigu jūsų alga siekia – 1500 Eur ir norite per 12 mėn. sutaupyti automobiliui, kuris kainuoja 6000 Eur, tuomet kiekvieną mėnesį turite „sumokėti sau“ po 500 eurų.
- „50/30/20“ taisyklė
Kitas veiksmingas ir laiko patikrintas taupymo būdas yra „50/30/20“ taisyklė. Ši taisyklė jums leis tinkamai subalansuoti savo taupymo galimybes ir jaustis komfortiškai net ir taupant ganėtinai ilgą laiką. Laikydamiesi „50/30/20“ taisyklės, jūs 50 proc. savo gaunamų pajamų turite skirti pragyvenimui, 30 proc. – galite skirti įvairioms pramogoms ir kitiems nebūtiniems pirkiniams, o 20 proc. – nepamirškite atsidėti taupymui.
- Nemokamos pramogos
Nustebsite, tačiau pinigų taupymą galite labai sėkmingai susieti su savo pramogomis. Pavyzdžiui, kiekvieną kartą nusprendę eiti į kažkokį renginį, nepatingėkite paieškoti jam pigesnės arba net nemokamos alternatyvos. Galbūt, vietoje muziejaus yra galimybė aplankyti parodą po atviru dangumi? O eiti į kiną galima ne bet kada, o tą savaitės dieną, kurią kino teatrai taiko nuolaidas. Svarbiausia, suradę nemokamą ar pigesnę alternatyvą, kainos skirtumą atidėkite į taupyklę. Toks taupymo būdas, ilgainiui gali virsti net smagiu žaidimu!
Skolų valdymas: geros ir blogos skolos
Kitas finansinio raštingumo požymis yra mokėjimas valdyti savo skolas. Reikėtų žinoti, kad skolinimasis yra atsakingas finansinis žingsnis, kuris gali turėti didelės įtakos žmogaus gyvenimo kokybei ateinančius mėnesius ar metus. Dėl šios priežasties, prieš priimant sprendimą skolintis, būtina gerai žinoti savo finansines galimybes ir skolintis tik tuo atveju, kai gauta paskola jums yra naudinga.
Svarbu suprasti, kad ne visos skolos yra vienodos. Pakankamas finansinis raštingumas padės jums atskirti geras skolas nuo blogų ir skolintis tik tuomet, kai paskola suteikia konkrečią papildomą naudą. Pavyzdžiui, skolintis galite tuomet, kai sutaupyti norimam daiktui užtruktų ilgą laiką, tačiau jūs tikrai žinote, jog pajėgsite mokėti paskolos įmokas. Tokiu atveju, norimu daiktu galėsite naudotis ir gauti jo naudą dabar, o pasiskolintus pinigus grąžinti per keletą mėnesių ar metų.
Kita vertus, reikėtų nepamiršti, kad turimos skolos apie save gali priminti ilgą laiką ir kartais rimtai komplikuoti kasdieninius reikalus. Todėl skolintis nereikėtų impulsyviems pirkiniams, jau turimoms skoloms padengti ar trumpalaikę naudą suteikiančioms pramogoms. Tai yra taip vadinamos blogos skolos, kurių kiekvienas finansiškai raštingas žmogus turėtų vengti. Tuo tarpu geros skolos, atvirkščiai, jums neša ilgalaikę ir konkrečią naudą, o ne įklampina į finansinius rūpesčius.
Auginkite savo finansus investuodami
Investavimas - tai procesas, kuomet jūs „įdarbinate“ savo pinigus šiandien, siekdami gauti didesnę naudą rytoj. Tai svarbus niuansas planuojant savo finansus, kadangi būtent investavimas suteikia galimybę padidinti turimą turtą ir ilgainiui pasiekti finansinę laisvę bei ilgalaikę gerovę. Beje, domėjimasis investavimu, finansais bei pinigais, taip pat lavina ir jūsų finansinį raštingumą.
Tiesa, pinigų investavimas paprastai yra rizikingesnis nei įprastas taupymas ir pinigų kaupimas po pagalve. Tačiau norint ne tik turėti sukaupus šiek tiek lėšų „juodai dienai“, bet ir padidinti savo santaupų vertę, vertėtų artimiau susipažinti su investavimu ir skirtingomis investavimo priemonėmis.
Investiciniai fondai
Investiciniai fondai yra vienas draugiškiausių naujokams investavimo būdų. Šiuo atveju jums tereikia įsigyti tam tikro investicinio fondo vienetų, o toliau jau šio fondo profesionalūs valdytojai nuspręs, kur ir kaip pelningai investuoti jūsų pinigus. Taigi, investuojant į fondus, jums bus prieinamos pačios įvairiausios investicinės priemonės, net ir be gilių žinių apie pasaulines finansų rinkas. Investiciniai fondai gali būti akcijų, obligacijų, žaliavų ar mišrūs, todėl prieš pasirenkant konkretų fondą, būtinai susipažinkite su jo investavimo strategija.
Investavimas į paskolas
Kitas naujokams puikiai tinkantis investavimo būdas – tai investavimas į paskolas. Šiuo metu, Lietuvos bei Europos rinkoje veikia nemažai patikimų platformų, suteikiančių galimybę investuoti į žmonėms suteikiamas vartojimo paskolas. Investuodami Lietuvoje ir užsienyje, galėsite plačiai paskirstyti savo investicijas ir taip sumažinti investavimo rizikas. Beje, daugelis investavimo platformų leidžia investuoti ne tik į vartojimo, bet ir verslo ar nekilnojamo turto objektų vystymo paskolas.
Nekilnojamas turtas
Kalbant apie nekilnojamą turtą - tai viena mėgstamiausių investavimo priemonių pasaulyje, galinti duoti apčiuopiamą ir stabilią grąžą. Bene didžiausias nekilnojamo turto minusas yra tas, kad norint į jį investuoti tiesiogiai, reikia gana nemažos pradinės pinigų sumos. Kita vertus, sutelktinio finansavimo principu veikiančios šiuolaikinės investavimo platformos, suteikia galimybę ne tik prisidėti prie NT projektų finansavimo, bet ir tapti vienais iš jų savininkų.
Akcijos
Investavimas į akcijas yra laikomas daugiau žinių reikalaujančiu investavimo būdu. Akcijos - tai įmonės išleisti vertybiniai popieriai, suteikiantys teisę į dalį šios įmonės nuosavybės. Kitaip sakant, turėdami konkrečios įmonės akcijų, jūs galite gauti atitinkamą dalį įmonės uždirbto pelno ir dalyvauti jos valdyme. Akcijos perkamos ir parduodamos akcijų biržoje. Įmonių akcijų kaina biržoje gali kilti arba kristi priklausomai nuo daugelio faktorių, todėl norint investuoti sėkmingai, reikia gerai išmanyti šią sritį.
Obligacijos
Investavimas į obligacijas yra vienas saugiausių investavimo būdų, tačiau iš kitos pusės, obligacijų duodama grąža nėra pati didžiausia. Obligacijos – tai skolos vertybiniai popieriai, kuriuos išleidžia valstybės, valstybinės organizacijos ar bendrovės, norėdamos pasiskolinti pinigų finansų rinkose. Taigi, įsigydami valstybės obligacijų, jūs skolinate pinigus valstybei, o ji pažada, praėjus konkrečiam terminui, išpirkti jūsų turimas obligacijas ir grąžinti jums paskolintus pinigus su palūkanomis.
Saugus investavimas - saugokitės finansinių sukčių!
Finansinis raštingumas, taip pat gali jus apsaugoti nuo apgavysčių ir nuostolių. Nors investavimas yra tikrai patrauklus būdas padidinti savo turto vertę, tačiau ir čia kartais galima sutikti sukčių bei apgavikų. Todėl, jeigu kažkas jums pasiūlė investuoti su „garantuota“ grąža ir dar be jokios rizikos, neskubėkite atiduoti savo pinigų nežinia kam. Visų pirma, patikrinkite ar tokias stebuklingas investicijas siūlanti įstaiga, tikrai turi visas reikiamas licencijas ir ar ji nėra įtraukta į neteisėtai investavimo paslaugas teikiančių įmonių sąrašus.
Pavyzdžiui, visus teisėtai veikiančius ir licencijuotus finansų rinkos dalyvius galite lengvai ir nesunkiai patikrinti Lietuvos Banko svetainėje, šiuo adresu:
https://www.lb.lt/lt/finansu-rinku-dalyviai.
Taip pat, siūlome nesirinkti investavimo priemonių, kurių gerai neišmanote ar tiksliai nežinote, kaip jos veikia. Dabartiniai finansiniai technologai sugeba pagaminti pačius įvairiausius vertybinius popierius, kurių rizikų, kartais negali suprasti ir patyrę investuotojai ar finansistai. Taigi, jeigu gerai nesuprantate, kur jums siūlo investuoti, geriau nerizikuokite savo pinigais ir rinkitės paprastesnes investavimo priemones.
Kaip sužinoti ar esu pakankamai finansiškai raštingas?
Lavinti ir kelti savo finansinį raštingumą reikia nuolat. Žinodami ir suprasdami pagrindinius finansų dėsnius, galėsite lengviau priimti gerus finansinius sprendimus ir pasirinkti jums tinkančius produktus bei paslaugas. Norėdami sužinoti dabartinį savo finansinio raštingumo lygį, galite pasinaudoti šiuo Lietuvos Banko sudarytu finansinio raštingumo testu.
Suprasti, ar tikrai atsakingai ir rūpinatės savo finansais, taip pat gali padėti nuoširdūs atsakymai į dešimt apačioje pateiktų klausimų. Atvirai atsakę į šiuos klausimus, žymiai aiškiau suprasite, kuriose finansų srityse esate pakankamai stiprūs, o kur reikėtų įgyti papildomų žinių.
- Ar turite sudarę savo asmeninį biudžetą?
- Ar sekate savo išlaidas?
- Ar turite santaupų „juodai dienai“?
- Kokie jūsų finansiniai tikslai?
- Ar jau „įdarbinote“ savo santaupas?
- Kada paskutinį kartą nusipirkote nereikalingą daiktą impulsyviai?
- Ar jau pradėjote kaupti senatvei?
- Ar laiku apmokate savo sąskaitas bei kitus mokesčius?
- Ar susipažįstate draudimo, paskolos ar kitos finansinės paslaugos sąlygomis, prieš priimdami sprendimą?
- Kokia paskutinė jūsų perskaityta knyga asmeninių finansų tema?
Kaip toliau tobulėti - papildoma literatūra
Apačioje rasite penkias rekomenduojamas užsienio bei Lietuvių autorių knygas, kurios tikrai padės lavinti jūsų finansinį raštingumą:
- Burton G. Malkiel, Charles D. Ellis „Investavimo principai“ - viena geriausių knygų pradedantiems investuotojams, kurioje galėsite susipažinti su pagrindinėmis investavimo priemonėmis ir strategijomis.
- Benjamin Graham „Protingas investuotojas“ - klasikinis investuotojo pradžiamokslis, kuriame rasite naudingų įžvalgų apie investavimą bei praktinių patarimų.
- Mindaugas Grajauskas „Ko niekada neišgirsite iš bankininko“ - viena geriausių Lietuvių autorių knygų apie pinigus, kurioje didžiausias dėmesys yra skiriamas būtent šeimos ir asmeninių finansų tvarkymo klausimams.
- Robert. T. Kiyosaki „Turtingas tėtis, vargšas tėtis“ - nesenstanti klasika. Apie pinigus ir turto kaupimą paprastai ir suprantamai.
- Mj DeMarco „Greitkelis link milijono“ - šiek tiek nestandartinė knyga su nestandartiniu požiūriu, tačiau tikrai verta perskaityti savo akiračio praplėtimui.
.gif)
.gif)