Tarpusavio skolinimo platformos – geriausių skolinimo platformų apžvalga

Geriausios skolinimo platformos Lietuvoje ir kaimyninėse šalyse. Sužinokite kaip išsirinkti jūsų poreikius atitinkančią tarpusavio skolinimo platformą ir uždirbti solidžią grąžą skolinant pinigus kitiems.

Sparčiai besivystančios tarpusavio skolinimo platformos, ne tik suteikia nemažai įvairių investavimo galimybių, bet ir leidžia uždirbti, skolinant pinigus kitiems žmonėms. Tokių skolinimo platformų dėka, investicijos į paskolas tapo nesudėtingu ir pelningu būdu įdarbinti savo sukauptas santaupas. Tačiau galima pastebėti, kad tarpusavio skolinimo platformų gausa, iš tiesų yra labai didelė. Ir nors visos jos veikia labai panašiais principais, bet taip pat šiek tiek skiriasi viena nuo kitos. Šie skirtumai, kartais yra visiškai nedideli ir pradedantys investuotojai ne visuomet juos gali pastebėti. Tačiau velnias slypi detalėse ir praleistos smulkmenos dažnai turi didelę reikšmę galutiniam finansiniam rezultatui. Taigi, šiame straipsnyje norėtume ne tik apžvelgti geriausias tarpusavio skolinimo platformas, bet ir patarti į ką reikėtų atkreipti dėmesį, renkantis kam patikėti savo pinigus. Tačiau visų pirma, mums reikėtų detaliau pasiaiškinti, kas apskritai yra tos skolinimo platformos.

Skolinimo platformos – pagrindiniai veikimo principai

Pinigų skolinimas fiziniam asmeniui, nėra kažkokia nauja uždarbio forma. Jau nuo pačių seniausių laikų žmonės skolindavo pinigus ar kitas vertybes už procentus, tikėdamiesi vėliau gauti tam tikro pelno. Tačiau sparti finansinių ir informacinių technologijų plėtra, leido naujai pažvelgti į šį uždarbio būdą. Atsiradusių tarpusavio skolinimo platformų dėka, pinigų skolinimas tapo prieinamu net ir nedideles santaupas turintiems paprastiems žmonėms. Šiose skolinimo platformose, žmonės gali investuoti savo pinigus į paskolas ir taip uždirbti iš gaunamų palūkanų.

Taigi, skolinti savo pinigus galima specialiose internetinėse tarpusavio skolinimo platformose, kurios veikia kaip didelės paskolų prekyvietės. Čia, norintys paskolinti savo pinigus už palūkanas žmonės, susitinka su žmonėmis, norinčiais pinigų pasiskolinti. Visas veiksmas vyksta internetinėje erdvėje, kurios saugumą užtikrina skolinimo platformos operatorius. Taigi, iš esmės, tarpusavio skolinimo platformos yra savotiškos tarpininkės, kurios suranda ir suveda skirtingus poreikius turinčius klientus.

Kaip jau minėjome, visos skolinimo platformos veikia labai panašiai. Pirma, visi platformos klientai (investuotojai ir norintys gauti paskolą žmonės) turi joje užsiregistruoti. Tuomet, klientai norintys pasiskolinti, turi užpildyti paskolos paraišką ir pateikti ją skolinimo platformai. Jei toks klientas atitinka skolinimo platformos reikalavimus, jo paskolos paraiška yra paskelbiama platformoje užsiregistravusiems investuotojams. Investuotojai, įvertinę kliento rizikingumą, siūlomas palūkanas bei kitą informaciją, sprendžia, kurias paskolas jie norėtų finansuoti.

Labai svarbu pažymėti, kad visos tarpusavio skolinimo platformos veikia taip vadinamu minios arba sutelktinio finansavimo principu. Ką tai reiškia investuotojams? O gi tai, kad vienam investuotojui visiškai nebūtina pilnai sufinansuoti visos paskolos sumos. Tiesą sakant, daugelis platformų į vieną paskolą leidžia pradėti investuoti vos nuo 10 eurų. Todėl paskola paprastai būna sufinansuojama didelės minios skirtingų investuotojų. Taigi, kaip matote, skolinimo platformose galima investuoti net ir turint nedideles santaupas.

Tarpusavio skolinimo platformos Lietuvoje ir kaimyninėse šalyse

Nors tarpusavio skolinimas yra dar pakankamai nauja investavimo rūšis, tačiau mūsų šalyje, skolinimo platformų veiklą jau prižiūri Lietuvos bankas. Taigi, Lietuva yra labai palanki ir saugi tokio tipo investicijoms. Aiški teisinė ir reguliacinė aplinka, užtikrina, kad pirma bus žiūrima investuotojų interesų. Trumpai apžvelkime pačias populiariausias ir didžiausias tarpusavio skolinimo platformas, įsikūrusias pas mus bei pas mūsų kaimynus.

„Paskolų klubas“

„Paskolų klubas“ – tai pati didžiausia šiuo metu Lietuvoje veikianti tarpusavio skolinimo platforma. Šioje platformoje galima investuoti į vartojimo paskolas, išduodamas nuo 1 mėn. iki 7 metų terminui. Platforma teikia prioritetą automatinį investavimo būdą pasirinkusiems investuotojams, todėl visos paskolos pirma yra finansuojamos automatiniu būdu ir tik vėliau, rankiniu. Investuotojai gali naudotis platformos siūlomu „Užtikrinimo fondu“ ir taip susimažinti galimą investavimo riziką. Tiesa, pasirinkus „Užtikrinimo fondą“ investicinė grąža bus mažesnė, kadangi dalis gaunamų įmokų bus nukreipiamos fondo palaikymui. Reikia paminėti, kad „Paskolų klubas“ uždirba tuomet, kai yra sumokamos periodinės paskolos įmokos, todėl ši skolinimo platforma yra stipriai suinteresuota kuo geriau atlikti nemokių ir vėluojančių paskolų išieškojimą. Tai didelis pliusas investuotojams.

„Savy“

„Savy“ – tai pirmoji mūsų šalyje veiklą pradėjusi tarpusavio skolinimo platforma. „Savy“ platformoje galima investuoti į nuo 3 mėn. iki 7 metų suteikiamas vartojimo paskolas. Norint sumažinti investavimo riziką, galima pasirinkti investuoti su „Investuotojų fondu“. Tiesa, tokiu atveju, taip pat tūrėtų sumažėti ir gaunama grąža, kadangi dalis gaunamų įmokų bus pervedamos į fondą. Skolinimo platforma leidžia investuoti tiek automatiniu, tiek ir rankiniu būdu. „Savy“ uždirba iš vienkartinių paskolos išdavimo bei mėnesinių tarpininkavimo mokesčių.

„HeavyFinance“

„HeavyFinance“ – tai kiek kitokia skolinimo platforma nei prieš tai buvusios. Šioje platformoje galima investuoti ne į vartojimui skirtas, bet į verslo paskolas, užtikrintas sunkiąją technika. Kitaip sakant, „HeavyFinance“ išduoda paskolas su turto įkeitimu ir kliento nemokumo atveju užstatytas turtas bus parduodamas iš varžytinių. Minimali investavimo suma yra 100 eurų, taigi net ir nedideles santaupas turintys žmonės gali pradėti čia investuoti. „HeavyFinance“ turi visas įprastose skolinimo platformose prieinamas funkcijas – automatinį investavimas bei antrinę rinką. Tokia netradicinė skolinimo platforma tikrai puikiai tinka investicinio portfelio diversifikavimui.

„FinBee“

„FinBee“ – tai dar viena tarpusavio skolinimo platforma, veikianti mūsų šalyje. Šioje platformoje galite investuoti į vartojimo ir verslo paskolas, išduodamas nuo 12 mėn. iki 7 metų laikotarpiui. Kaip ir kitose skolinimo platformose, „FinBee“ leidžia investuoti rankiniu ir automatiniu būdu bei teikia prioritetą būtent automatinam investavimui. Atskirai reikėtų aptarti investavimą į verslo paskolas. Čia verslo paskolos yra išduodamos su turto įkeitimu arba asmenine verslo savininko garantija. Tiesa, į verslo paskolas šioje platformoje galima investuoti tik rankiniu būdu. „FinBee“ uždirba iš vienkartinių paskolos išdavimo bei kas mėnesį mokamų paskolos administravimo mokesčių.

„Mintos“

„Mintos“ – tai vienareikšmiškai pati didžiausia Baltijos regione veikianti tarpusavio skolinimo platforma, kurios būstinė yra įsikūrusi kaimyninėje Latvijoje. Šios platformos veiklos mechanizmas truputį skiriasi nuo mūsų šalyje veikiančių skolinimo platformų. Jei Lietuviškose platformose mes į paskolas investuojame tiesiogiai jas finansuodami, tai „Mintos“ skolinimo platformoje mes perkame atitinkamą dalį jau išduotos paskolos. Taigi, „Mintos“ daugiau yra tarsi paskolų parduotuvė, kurioje investuotojai gali nusipirkti reikalavimo teises į jau išduotas paskolas. Didelis šios tarpusavio skolinimo platformos privalumas yra aukštas jos antrinės rinkos likvidumas, kurioje be jokio vargo galima parduoti turimas investicijas.

„Twino“

„Twino“ – tai kitas mūsų regiono sutelktinio finansavimo milžinas. Šioje skolinimo platformoje galima rasti įvairias ir skirtingas investavimo galimybes. Pavyzdžiui, čia galima investuoti į vartojimo, verslo, nekilnojamo turto ar net faktoringo paslaugų paskolas. „Twino“ platformos veikimo principai beveik nesiskiria nuo anksčiau minėtos „Mintos“ skolinimo platformos. Čia taip pat investuojant perkate kitų kreditorių jau išduotas paskolas. Skirtumas tik tas, kad „Twino“ platformoje jūs galėsite įsigyti tik „Twino“ įmonių grupei priklausančių kredito įstaigų paskolas. Kaip ir kitose pagrindinėse skolinimo platformose, taip ir čia galima investuoti rankiniu ir automatiniu būdu.

„Lenndy“

„Lenddy“ – tai Lietuvoje įkurta tarpusavio skolinimo platforma, kurios veiklą vėliau buvo nuspręsta perkelti į Latviją. Kaip ir kitose šioje kaimyninėje šalyje veikiančiose platformose, „Lenndy“ galima nusipirkti reikalavimo teisę į jau išduotas paskolas ir taip uždirbti iš gaunamų palūkanų. Šioje skolinimo platformoje galima investuoti į vartojimo, verslo, faktoringo paslaugų bei nekilnojamu turtu užtikrintas paskolas. Dauguma paskolų yra išduodamos labai trumpam 1-2 mėn. laikotarpiui, todėl šioje tarpusavio skolinimo platformoje nėra veikiančios antrinės rinkos. Platformoje galima investuoti rankiniu ir automatiniu būdu.

Renkamės tarpusavio skolinimo platformą – ką reikia žinoti?

Taigi, kaip galite matyti, visos mūsų apžvelgtos tarpusavio skolinimo platformos veikia labai panašiai. Jose galima investuoti į žmonėms bei verslui išduodamas paskolas ir uždirbti iš mokamų palūkanų. Tačiau taip pat, kiekviena platforma turi tik jai būdingų niuansų, kuriuos būtina įvertinti, renkantis kurioje skolinimo platformoje investuoti. Esminiai skirtumai tarp platformų, dažniausiai atsispindi šiuose aspektuose:

• Suteikiamų paskolų reitingai
• Rankinis ir automatinis investavimo būdai
• Pirminė ir antrinė rinkos

Skolinimo platformų suteikiami paskolų reitingai

Tarpusavio skolinimo platformose mes skoliname pinigus žmonėms arba verslui ir tikimės uždirbti iš gaunamų palūkanų. Tačiau skolinant pinigus, visuomet reikia įsivertinti riziką, kad mūsų pinigus pasiskolinęs klientas, ateityje susidurs su tam tikrais finansiniais sunkumais ir negalės įvykdyti prisiimtų įsipareigojimų. Būtent todėl, visus dėl vartojimo paskolos suteikimo besikreipiančius žmones skolinimo platformos sureitinguoja, atsižvelgiant į galimą žmogaus nemokumo tikimybę. Žmogaus rizikingumas paprastai yra įvardinamas raidėmis nuo „A“ iki „E“, kur „A“ – aukščiausio patikimumo klientas, o „E“ – tai keliamų reikalavimų neatitinkantis klientas.

Beje, paskoloms su turto įkeitimu yra taikomas ir taip vadinamas LTV (angl. Loan To Value) rodiklis, kuris parodo prašomos paskolos ir įkeičiamo turto vertės santykį. Kitaip sakant, LTV rodiklis nusako, kokią dalį įkeičiamo turto vertės sudaro prašoma išduoti paskola. Pavyzdžiui, jei už 50 tūkst. eurų paskolą yra įkeičiamas 100 tūkst. eurų vertės turtas, LTV rodiklis bus lygus 50 proc. Na, o jeigu už 100 tūkst.  eurų vertės įkeičiamą turtą prašoma suteikti 70 tūkst. eurų paskolą, tokiu atveju LTV rodiklis bus 70 proc. Kaip galite pastebėti, kuo LTV rodiklis didesnis, tuo aukštesnė ir skolinimo rizika.

Rankinis ar automatinis skolinimas – kas geriau?

Daugelyje tarpusavio skolinimo platformų investuotojas gali pasirinkti jam priimtiną investavimo būdą – rankinį arba automatinį. Investuojant rankiniu būdu, jūs pats turėsite atidžiai peržiūrėti visas siūlomas paskolas ir išsirinkti į kurias norite investuoti. Šis investavimo būdas gali pareikalauti tikrai nemažai laiko sąnaudų. Investuojant automatiniu būdu, jums tiesiog reikės nustatyti kriterijus, pagal kuriuos sistema turėtų automatiškai atrinkti tinkamas paskolas ir į jas investuoti. Šis investavimo būdas leidžia sutaupyti nemažai brangaus investuotojo laiko.

Taip pat reikėtų nepamiršti, kad dauguma tarpusavio skolinimo platformų, prioritetą teikia būtent automatiniam investavimui. Kitaip sakant, pasiūloje pasirodžius naujai paskolai, pirma yra vykdomi automatiniai investuotojų pavedimai. Šiuo atveju, rankinį investavimo būdą pasirinkę investuotojai, naują paskolą pamatys tik tuo atveju, jeigu ji dar nebus sufinansuota automatiniu būdu.

Pirminė ir antrinė paskolų rinkos skolinimo platformose

Didžiausios tarpusavio skolinimo platformos, savo klientams suteikia galimybę investuoti pirminėje bei antrinėje paskolų rinkoje. Pirminė paskolų rinka – tai vieta, kurioje yra paskelbiamos visos naujos paskolos. Investuotojai čia renkasi jiems patinkančias paskolas ir jas finansuoja. Iš esmės, padarytas investicijas galima laikyti iki jų termino pabaigos arba jas parduoti kitiems investuotojams. Ši prekyba investicijomis kaip tik ir vyksta būtent antrinėje rinkoje. Čia investuotojai vieni iš kitų perka ir parduoda jau atliktas investicijas. Antrinės rinkos aktyvumas yra labai svarbus tuo atveju, kai kyla būtinybė pasitraukti iš investicijų dar nesuėjus finansuotų paskolų grąžinimo terminui.

Kodėl verta investuoti tarpusavio skolinimo platformose?

Tarpusavio skolinimo platformų populiarumas auga labai greitai. Žmonės aktyviai domisi naujomis savo pinigų įdarbinimo galimybėmis. Reikėtų pasakyti, kad toks spartus įvairių skolinimo platformų populiarėjimas tikrai nėra vienadienis ir atsitiktinis dalykas. Palyginus su tradiciniais investavimo instrumentais, šis pinigų investavimo būdas turi tikrai nemažai savų privalumų:

• Prieinamumas. Investuoti tarpusavio skolinimo platformose, iš tiesų gali kiekvienas norintis. Dauguma skolinimo platformų leidžia į vieną paskolą pradėti investuoti vos nuo 10 eurų. Tokio žemo įėjimo slenksčio tikriausiai neturi nei viena kita tradicinė investavimo priemonė.
• Paprastumas. Norint investuoti ir uždirbti tarpusavio skolinimo platformose, tikrai nereikia būti dideliu investavimo ekspertu. Kadangi nemažą dalį viso reikiamo analitinio darbo atlieka pačių platformų operatoriai, investavimas skolinimo platformose yra puikus būdas tiesiog susipažinti su pačiu investavimu praktiškai.
• Grąža. Tarpusavio skolinimo platformose vidutiniškai galima uždirbti 10-12 proc. metinę grąžą. Tokia solidi investicinė grąža, praktiškai nenusileidžia investavimui į akcijas, nekilnojamą turtą bei kitas tradicines investavimo priemones.