Laikais, kai skolinimasis toks paprastas, atsakingas skolinimasis tapo svarbiu finansų valdymo įgūdžiu. Savo ruožtu, atsakingo skolinimosi nuostatai ir jų žinojimas, žmonėms padeda priimti teisingus ir nuosaviems finansams nežalingus sprendimus. Kartais skolintis tikrai reikia, tačiau išmokime tai daryti atsakingai.
Ne paslaptis, kad šiuo metu pasiskolinti pinigų yra itin lengva: aplinkui gausus kredito paslaugas teikiančių bendrovių pasirinkimas, o pats paskolų teikimas vyksta internetu, klientų aptarnavimo centruose, telefonu ar net trumpąja SMS žinute. Todėl manome, kad šiais vartojimo ir lengvo skolinimosi laikais, būsimiems ir esamiems kredito įstaigų klientams, labai svarbu susipažinti, kokie yra atsakingo skolinimo nuostatai ir išmokti skolintis atsakingai. Esame tikri, jog žinant pagrindines skolinimosi taisykles, klientams bus žymiai lengviau įvertinti savo finansines galimybes bei įvertinti, kada kreditas tai tikrai geras ir tvarus sprendimas.
Atminkite, skolinimasis yra atsakingas žingsnis, kuris turės įtakos jūsų gyvenimo kokybei ateinančius kelis mėnesius ar net keliasdešimt metų, todėl labai svarbu laiku įsivertinti savo finansines galimybes ir skolintis tik tada, kai paskola jums bus tikrai naudinga.
| Bendrovė | Paskolos suma | Terminas | Palūkanos | Paraiškos pildymas |
|---|---|---|---|---|
 FinBee |
300 - 25000 Eur |
12 - 84 mėn. |
Nuo 7% |
Gauti paskolą |
|
Preliminarios sąlygos: Paskolos suma: 10000€; Paskolos terminas: 60 mėn; Fiksuotoji metinė palūkanų norma: 10%; Vienkartinis sutarties sudarymo mokestis: 4%; Mėnesinis administravimo mokestis: 0.37%; BVKKMN: 17.76%. Konkretų paskolos pasiūlymą kiekvienam klientui pateikiame individualiai, įvertinę jo galimybes grąžinti paskolą. Todėl Jums siūlomos sąlygos gali skirtis nuo tų, kurias matote šiame pavyzdyje. |
||||
 Vivus |
300 - 15000 Eur |
3 - 84 mėn. |
Nuo 9% |
Gauti paskolą |
|
Standartinės Bendros Vartojimo Kredito Kainos Metinės Normos (BVKKMN) skaičiavimo pavyzdys: Bendra vartojimo kredito suma – 3000€, 33 mėn. terminui, bendra kredito gavėjo mokama suma – 4916,01€, bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN) – 46,3%, mėnesinė įmoka – 148,97€, administravimo mokestis – 10,8%, metinė palūkanų norma – 22%. |
||||
 Savy |
300 - 30000 Eur |
3 - 120 mėn. |
Nuo 8% |
Gauti paskolą |
|
Pavyzdžiui, skolinantis 30000 EUR, sutartį sudarant 120 mėn. terminui, fiksuotoji metinė palūkanų norma - 5%, tarpininkavimo mokestis 4.7%, mėnesinis tarpininkavimo mokestis, skaičiuojamas nuo paskolos likučio 0.29%, BVKKMN (bendroji vartojimo kredito kainos metinė norma) - 10.04%, eilinės mėnesio įmokos suma - 371.64 EUR, Jums pervedama paskolos suma - 30000 EUR, visa grąžinama paskolos suma - 46006.8 EUR. |
||||
 FjordBank |
600 - 20000 Eur |
12 - 84 mėn. |
Nuo 5% |
Gauti paskolą |
|
Pavyzdžiui, skolinantis 5 000 €, sutartį sudarant 48 mėn. laikotarpiui, metinė palūkanų norma – 4,5 %, mėnesinis administravimo mokestis – 0,45 % (bet ne mažiau 7 €) nuo visos kredito sumos, bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma – 6552,84 €, mėnesio įmoka – 136,52 €, bendra vartojimo kredito kainos metinė norma – 14,88 %. |
||||
|
FinBee |
| Gauti paskolą |
| Paskolos suma |
|
300 - 25000 Eur |
| Paskolos terminas |
|
12 - 84 mėn. |
| Palūkanos |
|
Nuo 7% |
|
Preliminarios sąlygos: Paskolos suma: 10000€; Paskolos terminas: 60 mėn; Fiksuotoji metinė palūkanų norma: 10%; Vienkartinis sutarties sudarymo mokestis: 4%; Mėnesinis administravimo mokestis: 0.37%; BVKKMN: 17.76%. Konkretų paskolos pasiūlymą kiekvienam klientui pateikiame individualiai, įvertinę jo galimybes grąžinti paskolą. Todėl Jums siūlomos sąlygos gali skirtis nuo tų, kurias matote šiame pavyzdyje. |
|
|
|
Vivus |
| Gauti paskolą |
| Paskolos suma |
|
300 - 15000 Eur |
| Paskolos terminas |
|
3 - 84 mėn. |
| Palūkanos |
|
Nuo 9% |
|
Standartinės Bendros Vartojimo Kredito Kainos Metinės Normos (BVKKMN) skaičiavimo pavyzdys: Bendra vartojimo kredito suma – 3000€, 33 mėn. terminui, bendra kredito gavėjo mokama suma – 4916,01€, bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN) – 46,3%, mėnesinė įmoka – 148,97€, administravimo mokestis – 10,8%, metinė palūkanų norma – 22%. |
|
|
|
Savy |
| Gauti paskolą |
| Paskolos suma |
|
300 - 30000 Eur |
| Paskolos terminas |
|
3 - 120 mėn. |
| Palūkanos |
|
Nuo 8% |
|
Pavyzdžiui, skolinantis 30000 EUR, sutartį sudarant 120 mėn. terminui, fiksuotoji metinė palūkanų norma - 5%, tarpininkavimo mokestis 4.7%, mėnesinis tarpininkavimo mokestis, skaičiuojamas nuo paskolos likučio 0.29%, BVKKMN (bendroji vartojimo kredito kainos metinė norma) - 10.04%, eilinės mėnesio įmokos suma - 371.64 EUR, Jums pervedama paskolos suma - 30000 EUR, visa grąžinama paskolos suma - 46006.8 EUR. |
|
|
|
FjordBank |
| Gauti paskolą |
| Paskolos suma |
|
600 - 20000 Eur |
| Paskolos terminas |
|
12 - 84 mėn. |
| Palūkanos |
|
Nuo 5% |
|
Pavyzdžiui, skolinantis 5 000 €, sutartį sudarant 48 mėn. laikotarpiui, metinė palūkanų norma – 4,5 %, mėnesinis administravimo mokestis – 0,45 % (bet ne mažiau 7 €) nuo visos kredito sumos, bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma – 6552,84 €, mėnesio įmoka – 136,52 €, bendra vartojimo kredito kainos metinė norma – 14,88 %. |
|
|
Pagrindiniai atsakingo skolinimo nuostatai – kokie jie yra?
Verta paminėti, kad Lietuvos bankas, remdamasis kitų šalių praktika bei atsižvelgdamas į ekonominę situaciją Lietuvoje, nuolat atnaujina ir papildo Atsakingo skolinimo nuostatus. Šie nuostatai yra skirti užtikrinti, kad būtų iki minimumo sumažinta šalies gyventojų ir kredito bendrovių klientų perteklinio įsiskolinimo rizika.
Šiuo metu Atsakingo skolinimo nuostatai numato, kad turimų paskolų mėnesio įmokos negali viršyti 40 proc. jūsų tvariai gaunamų pajamų. Beje, tam tikros išimtys yra numatytos būsto kreditams, tačiau praktikoje jos pakankamai retos, kadangi tokios išimtys negali būti taikomos daugiau nei 5 proc. kredito įstaigos klientų.
Taip pat verta žinoti, kad maksimali suteikiamo kredito trukmė negali viršyti 30 metų (anksčiau būdavo 40 m., nors kai kurios Europos valstybės yra numačiusios dar trumpesnį, 25 m., laikotarpį), o vėluojant mokėti paskolos įmokas, delspinigiai negali būti skaičiuojami už daugiau nei 180 dienų.
Įstatymai Lietuvoje taip pat garantuoja, kad pasiėmus vartotojišką paskolą ir dėl kažkokių priežasčių persigalvojus, per 2 dienas nuo paskolos gavimo jūs galite grąžinti visą paskolos sumą ir jums nereikės mokėti jokių mokesčių ar palūkanų už tas dvi dienas. Tiesą, kai kurios kreditus teikiančios įstaigos yra savanoriškai pailginusios šį laikotarpį ir kartais suteikia net 14 dienų nemokamą paskolos grąžinimo garantiją.
Kada skolinimasis yra geras spendimas?
Visgi nors ir egzistuoja tam tikros garantijos, nustatytos valstybės, geriausiai savo finansinę situaciją ir galimybes žinote tik jūs patys. Todėl kad skolinimasis netaptų našta, labai svarbu įsivertinti, ar jums tikrai šiuo metu verta imti paskolą.
Paskolą verta imti, jei tiksliai žinote, kad galėsite ją grąžinti. Priklausomai nuo aplinkybių, kartais net ir greitasis kreditas (nors jų palūkanos būna itin aukštos) gali būti gera išeitis. Pavyzdžiui, jei jums itin greitai reikia pinigų, o iki algos dar kelios dienos, tokiu atveju paskolą grąžinsite vos gavę algą ir jums nereikės sumokėti daug palūkanų. Taigi, tokia brangi ir trumpalaikė paskola gali būti pateisinamas sprendimas, jei, pavyzdžiui, jums reikia pinigų ilgalaikę vertę turinčiam ar svarbiam pirkiniui (susimokėti už buto nuomą, netikėtai sugedus automobiliui ir panašiu atveju).
Paskolą imti verta ir tada, jei gaunate reguliarias pajamas ir žinote, kad kas mėnesį tikrai pajėgsite mokėti periodines paskolos įmokas, bet susitaupyti reikiamą pinigų sumą norimam daiktui įsigyti, jums reikės daug mėnesių ar net poros metų. Tokiu atveju, gauta paskola leis pradėti naudotis norimu daiktu tuojau pat (taigi ir gauti jo teikiamą naudą), o pačią paskolą galėsite išsimokėti per ateinančius keletą metų. Tokio tipo paskolos gali būti tinkamos pirkti automobiliui, vonios, virtuvės ar kito kambario remontui, skalbyklei ar kitam svarbiam buities prietaisui įsigyti. Šioje vietoje labai svarbus atsakingas skolinimasis, kadangi reikia sąžiningai įvertinti savo planuojamą pirkinį ir pačiam sau atsakyti, ar, pavyzdžiui, kavos aparatas už 500 Eur tikrai šiuo metu jums toks reikalingas?
O kada skolinimasis nėra pats geriausias sprendimas?
Kalbant apie atsakingą skolinimąsi, labai svarbu suprasti kada pats skolinimasis yra naudingas, o kada gali būti žalingas bei aptarti atvejus, kai skolintis pinigus labai norisi, bet iš tiesų tai nėra pats geriausias sprendimas. Žinoma, labai smagu čia ir dabar sumokėti už naują dulkių siurblį su plovimo funkcija ar greito virimo puodą, visgi įvairūs buities prietaisai ar pramogos dažniausiai suteikia tik trumpalaikį pasitenkinimą, o prisiimtas finansinis įsipareigojimas apie save gali priminti dar kelis mėnesius ar metus.
Atsakingas skolinimasis turėtų būti pagrindinis kriterijus, kai svarstote, ar jums reikia paskolos konkrečiam pirkiniui. Ką mes turite omenyje, kai kalbame apie atsakingą skolinimąsi? Visų pirma, jūs turite įvertinti, ar konkretaus daikto jums tikrai reikia. Labai gera taisyklė, padedanti išvengti impulsyvių pirkinių, yra jų atidėjimas. Pavyzdžiui, jei norite įsigyti buities prietaisą, naujų indų ar baldų, tuomet susirašykite sąrašą daiktų, kurių jums reikia, bet jį atidėkite vienam ar porai mėnesių. Jei po poros mėnesių jums vis dar reikės kurio nors daikto, tuomet tikrai verta pradėti ieškoti tinkamos paskolų bendrovės, kuri galėtų suteikti jums kreditą.
Skolintis taip pat nevertėtų jei paskolos jums reikia ne pirkiniams, o turimoms skoloms padengti ar hobiams (pvz., lošimui). Atsakingas skolinimasis turėtų būti skirtas tam, kas atneša jums ilgalaikę naudą, o ne įklampina į dar didesnes skolas. Hobiams turėtumėte skirti tik tuos pinigus, kurie atlieka susimokėjus už būsto nuomą, mėnesio maistą, taip pat kitas būtinąsias išlaidas. Jei pinigų tuomet nelieka – turėtumėte ieškoti būdų kaip uždirbti daugiau ar kaip sumažinti būtinąsias išlaidas (pvz., persikelti į pigesnį būstą, užsidirbti iš rankdarbių ar papildomų vienkartinių darbų).
Paskolos vertėtų neimti ir tada, kai jūsų finansinė padėtis nėra stabili. Pavyzdžiui, jei žinote, kad tuoj prarasite darbą ar dar tik pradėjote dirbti naujame darbe ir kol kas nesibaigė bandomasis laikotarpis. Juk po bandomojo laikotarpio jūsų gali ir nepriimti į darbą, o ką tuomet reikės daryti su paskolos įmokomis? Skolintis reikėtų tik tvirtai žinant, kad paskolos įmokos bus ne per didelės jūsų kišenei.
Skolinantis atsakingai žinokite savo biudžetą
Jei yra sunku įvertinti, ar paskolos įmokas pavyks mokėti laiku, susidarykite savo mėnesio biudžetą. Iš gaunamų pajamų atimkite buto nuomą, komunalinius mokesčius, turimas prenumeratas, pinigus, kuriuos išleidžiate degalams ar transporto bilietui bei mėnesio maisto išlaidas. Likusi suma – tai pinigai, kurios turėtumėte taupyti nenumatytiems atvejams, skirti pramogoms ar paskirti paskolos įmokoms mokėti. Jei lieka 200 Eur ir daugiau, tuomet, tikriausiai, nesusidursite su sunkumais mokėdami paskolą. Tačiau jei lieka tik nedidelė pinigų suma, pagalvokite, jei visą ją išleisite paskolos įmokoms, ką darysite, kai atsiras papildomų nenumatytų išlaidų? Imsite dar vieną paskolą? Juk atsakingo skolinimosi nuostatai numato, kad jūsų turimų paskolų įmokos negali viršyti 40 proc. tvariai gaunamų pajamų.
Ką daryti kai paskolos įmoką mokėti darosi sunku?
Atsakingo skolinimo nuostatai yra gana bendras dokumentas, taikomas visiems paskolos teikėjams ir davėjams, tačiau neapsaugantis nuo sunkių finansinių laikotarpių. Todėl kartais atsitinka taip, kad turimos paskolos įmokas mokėti darosi sunku.
Pirmiausia, jei gaunate nuolatines pajamas, yra labai svarbu įvertinti savo mėnesio biudžetą ir sumažinti išlaidas iki minimumo, kad galėtumėte sklandžiai mokėti paskolos įmokas. Paskolos įmokų nemokant laiku jums skaičiuosis delspinigiai taip dar didindami jūsų skolą, o sugadinta kredito istorija dar ilgą laiką jus persekios ir neleis pasiskolinti geromis sąlygomis ateityje.
Taigi, susidūrus su finansiniais sunkumais, pirma iš savo biudžeto reikėtų išbraukti apsilankymus kavinėse, kultūrinius renginius, vakarus su draugais baruose, atsisakyti turimų prenumeratų (pvz., televizijos, žurnalų), pasirinkti pigesnį telefono ir interneto planą (jei keičiant planą nereikės mokėti baudos). Pramogas reikėtų keisti nemokamomis veiklomis – pasivaikščiojimu parke, apsilankymu muziejuje, kai lankymas yra nemokamas ir pan. Kad ir kaip nuobodžiai gali skambėti šie patarimai, tačiau nustebsite, kiek pinigų jūs iššvaistote kiekvieną mėnesį.
Jei praradote darbą ir šiuo metu pajamų negaunate, tuomet jūsų situacija kiek sudėtingesnė, visgi svarbu nenuleisti rankų ir ieškoti išeičių. Pirmiausia – nuolatinio darbo ar kito pajamų šaltinio. Kol susirasite darbą, galbūt galite pardavinėti savo rankų darbo papuošalus, kepti pyragus, siūti žaislus ar pasisiūlyti kaimynams nugrėbti lapus, sukapoti malkas, užtverti tvorą ir pan. Viskas priklauso nuo jūsų sugebėjimų ir norų. Net jei papildomai uždirbamų pinigų užteks tik buto nuomai susimokėti, tai vis tiek geriau, nei įsiskolinti dar ir buto savininkams.
Jei paskolos įmokas mokėti sunku, verta pasidomėti ir refinansavimo paslauga. Refinansavimas – tai specialios paskolos turintiems įsipareigojimų. Skolinimasis finansiniams įsipareigojimams padengti ir siekiant susimažinti vienos paskolos ar keleto paskolų mėnesio įmokas, gali būti puikus būdas neleisiantis pradėti kauptis delspinigiams ir, apskritai, susigadinti kredito istoriją. Pasidomėkite, kokios priemonės yra prieinamos būtent jums ir priimkite atsakingą skolinimosi sprendimą, kuris padėtų jums efektyviai išspręsti laikinus finansinius sunkumus.
